在农村地区，农业生产是主体，但是零售和服务行业也是市场的重要构成部分，所以个体户的资金需求要重点把握。从农村个体户的分类来看，个体户涉及的行业种类接近二十种，和群众生活息息相关。由于店面，产品等等的不同，资金需求量也不尽相同，少则几千元，多则几十万，资金需求总量还是很可观的。和农户资金获取的渠道相比，两者既有相似处，又有不同点，相似处在于机构贷款中非正规机构是他们的首选，原因是正规金融机构贷款门槛相对较高，期限也是问题，不够灵活。不同点在于，个体户相比于农户的金融意识较强，他们中很多人会选择正规银行贷款，从而获得创业所需的资金，贷款渠道比较多样。

中小企业资金需求状况也是需要着重考虑的一部分。第一，农村中小企业要想更好更快的发展有两个必要条件，首先，日常运转的资金链不能断；其次，产品创新要适应市场需求，这就需要有充足的技术开发资金。但是现实情况是企业贷款成本过高，资金不能到位束缚了企业的发展。第二，企业融资方式主要有内部融资和外部融资两种[9]。内部融资最大的特点是成本较低，农村中小企业一般选择利用应收账款融资的方式。外部融资最大的特点是能在很短的时间内筹集到大量的资金，常规方式有银行贷款、股权融资、租赁融资、非正规金融机构等六种。目前银行是中小企业外部融资的主要方式，其次是商业信用和非正规借贷。第三，企业决定某种融资渠道是由多个因素决定的，如贷款门槛，资金到位时间等。而很多小微企业因为刚起步资质不够，不能贷到生产所需资金，就限制了自身的发展速度。

2。3 新型城镇化下江苏省农村金融体系面临的困境

2。3。1 供给主导的农村金融体系

正规金融机构由于自身的局限性不能充分满足支农资金的需求。表1是农户、个体户对于向农村商业银行贷款的一些看法。虽然惠农政策颁布的有很多，但是落实的效果还有待提高。以农村商业银行为例，其贷款利率相对于其他商业银行是偏高的，即使放贷对象是农户或者个体户，利率也没有明显的优惠。同时在人情关系的推动下，资源被不公的瓜分，贷款成本便无形的提高了。另外，农村金融机构出于追逐利益的本性，吸收的农村资金并没有完全投放到对农村经济有益的地方，而是流向更高收益的市场[10]。而这些原因在根本上是由于现阶段农村金融体系的供给主导性决定的。

表1 农户、个体户贷款情况

在银行贷过款 朋友等借款 贷款利率适中 贷款利率偏高 获取贷款容易 获取贷款较难 对贷款流程了解 对贷款流程不了解

50% 60% 70% 30% 60% 40% 55% 45%

2。3。2 政府主导的农村金融体系

金融体系的创新和发展，很大一部分是源于市场的开放和竞争的公平性。现阶段的农村金融体系受到政府的多重限制，所以金融的发展一直很缓慢。首先，银行类正规的金融机构由于政府的撑腰，保持着“树大不倒”的特性，有再大的资金风险都不一定会倒闭，这其实会危害农村金融体系的安全性。其次，非正规金融机构缺少法律的明确规定，约束其发展的因素很多，导致产品和服务的质量都不尽如人意。由上文可知，非正规金融和正规金融作为农村金融的重要组成部分，都在发挥着各自的作用，但是两者存在着此消彼长的关系，所以通过多种途径处理好两者之间的关系，这对农村金融体系的发展和新型城镇化的建设都是非常迫切的。 江苏新型城镇化建设中的金融支持研究(5):http://www.youerw.com/jingji/lunwen_135698.html