农村民间借贷行为分析―以湖南省娄底市娄星区为例

最近几年,由于国家宏观调控以及不断的调整利率,民间借贷越来越多。为了深入了解娄星区农村地区民间借贷的现状,选取湖南省娄底市娄星区大埠桥街道办事处的农村家庭为样本家庭,对其民间借贷情况进行了实地调研和问卷调查。

一调研设计<论文网/p>

调查中采取深入访谈和抽样问卷调查相结合的方法,共发放调查问卷300份,实际收回277份,其中有效问卷265份,有效问卷率达到88。3百分号。在被调查的265户样本家庭中,共有226户参与了民间借贷活动,占总量的85。2百分号,具体借贷情况见表1:

表1农村民间借贷基本情况表

由上表可见,民间借贷活动十分活跃。有22。6百分号的家庭既借入了资金,同时又借出了资金。通过对农户的调查,发现在目前的农村地区,当农民有资金需求时,首先想到的就是民间借贷。民间借贷因其特殊的优势,在农村地区的比例也会越来越高,并已成为农民经济生活不可缺少的一部分。

二。调研数据分析

1。资金借贷主要以亲友为主

从资金借贷途径来看,问卷数据显示,农民借贷途径相对较多。约有71百分号的农户会选择向周围的亲朋好友。同事借贷,这属于农村民间借贷的主要途径。约7百分号的农户选择其他途径去借贷,这部分人所占比例虽然较小,但发展较快。约9百分号的农户选择向银行等正规金融机构借贷,约13百分号的的农户选择向借贷公司或贷款公司借贷。

2。借贷资金用途多样化

从贷款资金的用途来看,问卷数据显示,贷款资金用于婚丧嫁娶。子女上学。求医治病等生活开支的比例分别约为12百分号。8百分号。18百分号,用于建房或自住房装修的比例约为28百分号,用于农业生产或经商的比例约为19百分号,用于偿还旧债的借贷比例较小,只有约2百分号,但选择其它用途的农户比例也较高,约为13百分号左右,这充分反应了目前农村资金使用途径的多样化。

3。借贷金额以小额借贷为主

从借贷金额来看,5万元以下和5万至10万的借贷是农村民间借贷的主流,这些钱大多是用于生活型借贷方面;10万元到20万元的借贷趋势较快,以经商和修建装修房屋等生产型应用为主,这同农村经济市场的现状是相符的。另外,20万元以上的资金借贷比例逐年上升,也反应出农民收入的增多以及投资意识不断增强。

4。借贷年利率大致合理

从借贷年利率来看,约21百分号的农村民间借贷年利率在10百分号以下,这其中还包含一些互助性质,无利息的借贷,还有约68百分号的借贷属于正常借贷利率,年利率在10百分号-20百分号之间;利率水平总体来说是在国家金融机构规定的范围内的,但也存在小部分的高利率现象,年利率在20百分号以上,约占11百分号,这部分农村民间借贷可能会对农民生活和农村经济发展产生不利影响。

5。借贷约定还款期限不固定

从借贷约定还款期限来看,大部分的借贷还款期限约定为一年,约占69百分号。约定半年期限的约占21百分号,约定一至三年的约占10百分号,几乎没有约定期限为三年的,在实际调查情况中,也有未约定还款期限的,这也说明了大部分的资金是以短期资金周转为主,借款者为了资金流动的灵活性,也不愿意与贷款方约定较长的期限,大部分受访者表示宁可一年一签,但是在借条中未约定期限也容易导致借贷纠纷的发生。

6。获取利息成为借款主要动机

从借款动机来看,约有62百分号的农村居民借钱纯粹是为了获取不菲的利息,深入走访发现部分村民认为利息就是最好的投资收入,甚者于部分村民基本就是靠利息生活,利息收入就几乎等同于家庭全部收入。约有13百分号的借贷是属于互助性质,由于私人交情不好拒绝而借钱的约占15百分号,有事相求而不得不借的约占10百分号。结合最终还款情况来看,最终未收回借款的农户中,大部分的农户最开始借款的目的就是为了获取利息,有的人为了高利息根本没有仔细去了解过贷方的借钱原因,资金动向。还款实力等,有的甚至是通过中间人放贷,资金最终去向都不得而知。

7。对还款情况的分析

从还款情况来看,调查数据显示,约26百分号的借贷家庭有借款最终没有收回,在这其中,有钱而故意不还的所占比例较小,大部分无法收回借款的原因是对借方还款能力估计过高或对借方投资项目的风险认识不足造成的。在这些未收回借款的家庭中,借贷金额主要集中在10万至20万,也有部分的农户有50万以上资金无法收回,这对农户家庭经济影响相当巨大。3。2。10对农户在银行等金融机构贷款情况的分析

8。调查数据分析小结

通过对农户进行的深入访谈和对调查数据的分析总结,我们发现大部分的农村家庭在有资金需求时会首先想到找亲朋好友借贷,原因一是可以支付较少的利息或者不需付利息;二是借款相对容易,便于开口,容易商量;三是不用担心约定期限,遇到特殊情况可以就还款期限再行商量。其次,也有部分家庭首先选择向金融机构贷款。原因一是借贷合同正规,基本不会产生风险;二是借贷利息较低且借贷期限长,不需要欠人情。有时,地方政府对某些特殊行业还有部分优惠政策。而银行等正规金融机构由于贷款手续复杂。等待时间长且需要资产抵押等,造成农户贷款难,去银行贷款已经成为部分农民解决资金需求的第二选择,甚至是第三选择。

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