我国保险业现状和发展趋势
[摘要]纵现我国保险业二十多年的发展，虽然在保费收入、投资渠道、保险监管等方面取得了很大的成绩，但在保险深度和密度、服务经济社会、从业人员的素质等方面与发达国家相比还存在着很大的差距。未来我国保险业的发展趋势就是要改善这些不足的方面，使我国保险业得到更好更快的发展。
[关键词]保险深度；保险密度；资本运作
新中国成立60年来，随着我国经济社会的快速发展，保险业的行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化。与新中国成立初期相比，保险行业由小到大，从一个基础薄弱、可有可无的行业逐步发展成为关系国计民生的重要行业；保险市场由封闭走向开放，逐步发展成为全球最重要的新兴保险市场之一。
一、我国保险业的发展现状
(一)我国保险业形成了以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，多家保险公司竞争发展的市场格局
1．保费收入快速增长
建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中发展最快的行业之一。2002-2007年的五年间，保险业年均增长18．2％，2008年实现原保费收入9 784亿元，超过1980年到1999年20年问的保费收人总和，世界排名第6位, 2009年全国保费收入首次突破万亿，达11 137．3亿元，同比增长13．8％。其中，财产险业务继续保持较快增长，全年保费收人2 875．8亿元，同比增长23．1％；人身险保费收人8 261．5亿元，在上年增速较高基础上又取得1 0．9％的增长速度。
中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排。对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流，中国保险行业已步人高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。
2．投资渠道稳步拓宽
在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。2008年l0月，国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制，2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产(其中包括基础设施和房地产)。截至2009年底，保险资金运用余额达到3．7万亿元，其中投资总额为26 897亿元，环比增加1 028亿元。2009年保险公司利润总额达到530．6亿元，全行业实现投资收益2 141．7亿元，收益率6．41％，比上年提高4．5个百分点。
3．保险监管水平显著提高
1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。近年来特别是十优大以来，保险监管发生了深刻变化。2006年以来，保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管毕业论文http://www.youerw.com 框架。借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，2006年初发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)》，引人保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。特别是2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布之后，各级党委政府更加重视保险工作，社会各更加关注保险业发展。保监会与建设部、公安部、国家旅游局、安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域保险业务发展。
(二)我国保险业存在的不足
1．保险深度和保险密度
保险深度是一个国家年保费收入与同期国内生产总值之比。保险密度指标是指人均保费。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。数据显示，截至2008年，上海市人身保险深度为3．37％，密度达到3 369．O1元人民币。上海保险业发展虽然在中国处于领先水平，但这仍与世界平均水平相差甚远，2006年全球平均保险深度就达到7．52％，保险密度达到554．8美元。
2．为经济社会发展全局服务的能力相对较弱
目前，在养老保险、医疗保险、责任保险、信用保险等业务领域，我国保险业还没有取得大的突破；在建立多层次的社会保障体系、服务“三农”和构建和谐社会中的作用也没有充分发挥出来。这些领域的发展直接关系到我国的民生问题，是社会和人民所急需的。
3．发展粗放的状况未得到根本性改变
近几年，我国保险公司的规模得到了快速增长，但大部分是通过盲目铺设机构带来的外延式、粗放型增长。大多数保险公司存在着产品服务创新不足和经营管理水平低、费用支出高、盈利能力差的现象。重业务规模扩张、轻价值管理和效益增长是当前保险公司发展的一个弊病。
4．我国民众的保险意识还比较差
保险在促进社会经济发展和安定人民生活方面有着很大的作用，但人们对此认识不够，购买保险的积极性不高。整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使保险推销人员四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济发展的产物，在稳定社会和安定人民生活方面都有巨大的作用，应让人们从切身利益上认识其作用，提高购买的主动性。