关于民间借贷对我国银行体系的影响，前人已经做了非常详细的研究，这里总结为两个方面：（1）民间借贷对我国银行体系的正效应；（2）民间借贷对我国银行体系的负效应。

（1）正效应

民间借贷的存在，在一定程度上补充资本市场供应不足，缓解资金供求矛盾发展地方经济的作用。张本尧（2004）指出，民间借贷弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷，也促进了金融服务水平的提高；彭陆军（2005）研究表明，民间借贷首先解决了农村市场对资金的大量需求，也弥补了正规金融收缩服务的间隙，同时，民间借贷也能为正规金融机构的改革和创新提供借鉴意义；周素颜（2005）认为，民间借贷作为一个载体，还传承了中国数千年来形成的“借债还钱”、“诚信为本”、“友爱互助”等良好的社会价值观，为正规金融机构的金融活动提供了良好的社会伦理和道德基础；赵楚楚（2011）指出，民间借贷帮助转移银行风险，促进银行健康发展。

（2）负效应

民间借贷扰乱了正常的金融秩序，干扰银行和信用社正常的信用活动。在2004年，郭安娜，陈隆，丰秋慧的研究表明，民间借贷可能会导致金融机构可用资金偏紧，放贷能力下降，还有可能会削弱宏观调控效应；黄沛光（2006）从利率方面研究了民间借贷对银行利率的影响，指出，民间借贷可能会使得银行贷款利率无法真实的反映出借款人的融资成本，贷款利率与市场供求关系相关性不强等等；孙亮，李炎军（2012）通过研究发现，民间借贷造成的影响主要是四个方面：（1）银行吸存难度增大，存贷比下降；（2）民间融资收回刚性强，银行贷款的合法手段与民间融资清收的手段相比显得苍白无力，银行维权更加困难，银行坏账大幅上升；（3）现金大进大出，扰乱了现金管理秩序；（4）少数银行员工在高利息的引诱下或在巨大的偿付资金压力下，铤而走险利用职务之便作案，危及银行资金安全。

由于没有法律规范，民间借贷出现了不少问题，比如利息过高没有监管等问题，甚至还出现了道德上无法忍受的暴力收款等事件。但事实证明中小企业对资金的需求银行等正规的金融机构已经无法满足，企业只能通过民间借贷来获取所需要的资金。如果制止民间借贷，那么对于大部分中小企业将是毁灭性的打击，更加不利于经济的发展和社会稳定。通过研究民间借贷机构对我国银行体系的影响来规范对民间借贷的态度，合理规范的促进民间借贷的发展。

2  民间借贷概述

2.1  定义

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。民间借贷又可以分为广义的民间借贷和狭义的民间借贷，狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或者其他有价证券借贷的一种民事法律行为，广义的民间借贷除上述内容以外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或其他有价证券的借贷。我们现实当中所讲的民间借贷主要是指狭义的民间借贷。文献综述

2.2  形式

民间借贷主要有四种形式。

（1）低利率互助型借贷。即需求方为了解决生活生产急需的资金向有闲置资金的供给方借贷资金，通常双方之间的信用都是很可靠，而且资金的供给方不是为了获得利息或者是收取少量的利息。

（2）企业集资型借贷。企业集资型借贷主要分为企业集资和社会集资。企业集资是指企业为了满足生产需要向股东、员工借贷或者入股的方式筹措资金。社会集资主要是一些规模较大的民营企业由于暂时的资金周转不灵导致而面向社会进行的季节性集资。 民间借贷机构对我国银行体系的影响(2):http://www.youerw.com/jingji/lunwen_73702.html