以美国为例，在经历了金融体系长时间的发展与变革，互联网金融产品与之相对应的服务已经比较完善和成熟。早在20世纪90年代美国就开始发展互联网金融。它以信息技术为核心，将传统的银行模式进行升级改变，形成网上银行服务模式。伴随着信息技术的进步，美国的网上银行不断进行创新，并且走进美国人民的日常生活中，使网上银行使用更加普遍。

美国的网购形式出现的比较早，因为网上购物的出现，第三方支付也伴随着产生。1999年建立的paypal就是因为方便网络购物付款而出现的。同时它利用ebay的市场份额，进行了高速发展，成为了全球最大的网上支付公司之一。来自优W尔Y论W文C网WWw.YoueRw.com 加QQ7520,18766

美国的信用机制比较完善，在2005年出现了首个P2P模式的借贷平台。为借款者和有闲置资金者提供交易的网站。随着互联网的发展，这种模式正在蓬勃发展。同时，在英国、德国、亚洲的日本等这些发达国家，互联网金融是比较发达的，信用评估机制也是很先进的。英国的zopa是世界上第一家P2P网络银行；德国的第三方支付行业尤为发达；日本的乐天电子商务平台涵盖了日本几乎大半的金融行业。

由此可见，在国外网上银行模式、第三方支付模式、P2P模式等这类的互联网金融模式是大家普遍使用的

相较于国外，我国的互联网金融发展较为晚，发展到现在，先后出现了传统金融互联网化、第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、第三方金融服务平台等六种模式。

传统金融网络化是指将以前线下的业务如银行的一些转账、理财，证券公司的购买证券、股票买卖，保险公司保险的买卖通过互联网，直接在网上操作，建立网上银行、网上证券、网上保险平台进行操作；大数据金融是指依托于电子商务产生的大量的、没有规律的数据，通过专业的数据分析，为需求者提供金额服务；P2P网贷是为借款人与有闲置资金的人搭建一个第三方平台进行资金借贷；众筹是指资金需求在在互联网上发布自己的创业计划、项目，并且提供回报、募集资金的模式；第三方金融平台指建立第三方金融平台销售金融产品或者为一些金融产品提供服务。第三方支付就是大家熟知的支付宝、微信支付这些在电子商务交易中与进行的操作。当支付宝推出余额宝、微信推出理财通，将我国的互联网金融推进了一个新的时代。同时，在非常短的时间里，不同公司推出的不同平台，不同的金融消费理财方式，呈百花齐放状态，也形成了中国式互联网金融。

因为互联网金融的飞速发展和不同形式的金融平台的出现。在2013 年8 月，国务院办公厅出台的《关于金融支持中小企业发展的实施意见》和国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，都有将互联网金融编写进去，这是互联网金融正式进入国家文件中。2013 年12 月， 中国支付清算协会成立互联网金融专业委员会，引入自律监管；2015 年7 月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221 号）发布。这些都体现了国家对互联网金融的重视，也体现了互联网金融在未来是有非常大的发展前景的。

现在的大学生是和互联网共同成长的一代，他们在互联网中嗅觉灵敏，时尚前卫，也是使用互联网最为活跃的群体之一。近些年来，一股互联网金融消费理财的热潮涌入校园。不少大学生从使用余额宝开始，不断尝试着新的互联网金融产品。他们有的会选择互联网金融进行理财，有的会使用互联网金融进行借贷，进行提前消费。互联网金融逐渐的改变大学生的理财消费习惯。 大学生参与互联网金融应用现状的调查分析(3):http://www.youerw.com/jingji/lunwen_196532.html